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【東洋経済】住宅ローンと貯蓄のどちらを優先するべきか 意外と知らない「お金の優先順位」

1: あられお菓子 ★ 2018/05/07(月) 07:05:34.07 ID:CAP_USER
東洋経済 ONLINE 2018年05月06日
https://toyokeizai.net/articles/-/218698

子育て中の家庭であれば、「住宅ローン・教育費・老後資金」といった家計における3大プロジェクトを
同時に走らせなければならないことがあります。

住宅ローンを返済しながら、子どもの教育費や老後資金などの貯金をすることは可能なのでしょうか? 
その場合、何を優先してどういう順番でお金を準備すれば良いのでしょうか。基本的な考え方をお伝えしたいと思います。

基本は住宅ローン返済を優先しよう

まず、教育費や老後資金といった「貯金」よりも、優先すべきは住宅ローンの返済です。ただしその前提として、
住宅ローンを抱えている人でも、最低でも200万円程度の預貯金は確保しておきましょう。
これは教育費・老後資金とは別に、突然の病気や失業といった人生の不測の事態に備えるためです。

最低限の貯金をつくった後は、さらなる貯金増額よりも、住宅ローンの返済を優先しましょう。
返済を進めることで利息の負担を減らすことができるからです。ただし例外として、住宅ローン控除を
受けている期間は、ゆっくり返済することも選択肢の一つです。現在は住宅ローン金利が非常に低いために、
無理をしてまで返済を進める必要はありません。

住宅ローン控除のキホンをおさらい

住宅ローン控除の仕組みについても、簡単におさらいしておきましょう。

住宅ローン控除とは、購入1年目から10年目までの年末のローン残高の1%が所得税や住民税から控除され、
確定申告で戻ってくる制度です(控除限度額あり)。繰り上げ返済を進めると、年末時点のローン残高を
減らすことになります。そのため、この期間はあえて繰り上げ返済をせずに貯金をして、住宅ローンの控除期間終了後に、
積極的に繰り上げ返済をする方法もある、ということです。

ただし、繰り上げ返済が有利になるか否かについてはケースバイケース。詳しくは税理士などの専門家に
相談をすることをお勧めします。

(中略)

仮想通貨や株式…不確実な投資はおすすめできない

最後に、「投資で増やす」という考え方もありますが、不確実な投資はあまりお勧めできません。株式や
仮想通貨などへの投資は、大きく儲かる可能性もありますが、多額の損失が出る可能性もあります。
投資をする余裕があるならば、まず住宅ローンの繰り上げ返済優先で、確実に利息を減らすところから
取り組んでいきましょう。

同時に3つのプロジェクトを達成させるのは至難の技ですが、緊急度に応じて優先順位を決めて、
一つずつ攻略をしていくしかありません。特に子育て(進学)や住宅購入の時期が遅くなったカップルは、
退職前後にローンの完済や子どもの大学資金問題が出てきます。家計の管理には、くれぐれも要注意です。

失敗すると、人生を左右しかねないお金の問題。迷ったときはファイナンシャルプランナーなどのプロに
相談をするのも一つの手段ですので、ぜひ頭に入れておいてくださいね。

(全文は記事元参照。全3ページ)

2: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 07:07:52.38 ID:YzweByoy
子育てを諦めて自分の老後に備えろと国に指図されている

3: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 07:13:53.01 ID:7U80W2se
ローンなんか利用しなきゃ良いだけでは?

4: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 07:21:11.56 ID:VvrwuHzr
>>3
子育てしながらローンせずに住宅買えないだろ…
5chが良くわからないのは結婚や子育ても出来ないような人が普通を語る事だよね。
世の中の普通は30歳前後で結婚出産、住宅購入だよ。
普通に低金利な飢えに減税があるんだから10年はローンをする。

5: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 07:22:28.89 ID:B62wTr/G
金利が1%程度なら手堅い株を買うのもアリだな。
分散投資してリスキーな株を買わなければ期待値としては年率3%くらいで運用できるやろ。差引期待値+2%や。

6: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 07:25:57.70 ID:YzweByoy
見栄張って身の丈に合わない借金して金利払うのが普通か
収入に合った賃貸でいいだろうに
会社の住宅補助が出るならなおのこと
女に持ち家じゃないと人間でないと脅されてるんか?

19: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 07:42:48.47 ID:De6HygO5
>>6
実家暮らしが最強の投資なのだが?

7: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 07:27:38.81 ID:qzkNPFyw
40歳まで貯蓄して一括中古住宅購入
定年退職時にこれまた一括中古住宅購入
これでローンに苦しむ一生から解放されるぞ

定年まで住宅ローン支払って、定年後にカネが無いから土地を担保にリバースモーゲージなんて
金融屋に一生しゃぶりつくされる人生は辛いぞ

10: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 07:31:58.82 ID:on7i4Alv
住宅ローン・教育費・老後資金をすべてコンプリートするのは、一般的なサラリーマン、自営業には不可能な時代。
ならばどれをあきらめるのか?それが重要なのです。

18: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 07:42:38.92 ID:NqgYLN+j
ローンは今なら多少利率高くても固定の方がいいのかもね

26: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 07:51:34.76 ID:2aGn7i1q
家賃8万円

地方なら立派な家が買える

大都市圏はウサギ小屋に住んでればいい

28: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 07:54:49.28 ID:8Zlu5mKl
>>26
いや実家が地方なら地方で生活した方が良いよ。子育て大変だし。
うちも実家が埼玉だからそこより少し利便性の良いところ住んでるだけだし。

31: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 08:00:01.82 ID:tnkMYHNf
住宅ローン金利が安いから、貯蓄優先でいいやん
この先教育費とか出費が増えると、フリーキャッシュは多い方が自由度が増す。
子供が成人過ぎたら、余裕資金で繰上げ返済すれば。

32: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 08:00:43.47 ID:Px/Gi5ms
金利1%未満でおまけに住宅ローン減税で最大1%の税金が戻ってくるんだから住宅ローンはコスパ最強

あっ都心の話ね、これ

36: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 08:04:09.49 ID:zwUfzznO
言ってることは正しいが
このレベルが気づいていないアホが多いのが
安倍政権を選んじゃうんだろうな。。

40: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 08:11:42.49 ID:aTzF/PKj
ローン複数に分けて組むことになったから短期と長期にわけたわ
強制繰り上げ返済みたいな形にした
このまま一切繰り上げ返済せずに最後まで支払っても利子なんて200万もないし

59: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 08:53:46.00 ID:ggtCZnyb
どうやって投資の話に持っていくのかなと思ってたらそんな話が出てこなかったでござる

60: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 08:57:46.47 ID:eFZG84jX
まずは借りたものを返すという考え方なのね。

64: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 09:18:19.50 ID:Fek6/Odx
これから人口が激減するんだから当然中古住宅も激余りするのに
新築が好きだよな~日本人って

69: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 09:31:22.11 ID:Hnz10zaS
こういうこと奥さんにすべて任せてる家庭は損なことばかりしてるね。
女性は基本的に損得ではなく気持ちで判断するからね。

71: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 09:32:59.92 ID:O+SyaegW
>仮想通貨や株式

この二つを並列させてる時点で、この記者バカ確定
両者は無関係で全くの別物

72: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 09:33:05.46 ID:PgPbirM7
この時代でも新築買える俺は恵まれてるよ
ローンはいつでも完済できるけど貯金なくなるから
子供が大学出たら一括返済しよ

75: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 09:41:11.59 ID:WRr9FL4c
マンションは固定資産税+管理費+修繕積立金+駐車場代
うへぇ

77: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 09:43:33.50 ID:Hnz10zaS
>>75
戸建ても同じ。修繕金はむしろ戸建ての方がかかる。
あと駐車場代は修繕費だから

76: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 09:42:38.35 ID:MQppL5PT
ローン中の家を俺の家と思う奴はやめとけって、
負債だからな家は
返済中の負債資産と思えるなら買っても失敗は少ないだろう
転勤なったりすると悲惨だよ

82: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 09:49:31.85 ID:2aGn7i1q
マンションは駅から3分以内を買うべき
これ経験から・・・すぐに売れるし、貸せる

10分だと売れないし、貸せない

83: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 09:49:42.90 ID:vIbjH4Z7
子供も家も不良債権になってる人がたくさんいるしね

86: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 09:53:01.22 ID:31eEtzV5
中古の嫁に、中古住宅に、中古自動車

考え方を変えろ

91: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 09:56:29.72 ID:O2zHTBzn
戸建ても嫁も老朽化していろいろ大変だな

92: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 09:58:47.53 ID:yABJHVSP
中古を自分で修繕・改造しながらがおすすめだぞ

95: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 10:10:20.21 ID:Fek6/Odx
ある日突然デカイ地震が来て 家がぶっ壊れることも忘れずにな。
住宅ローン組む時はそういうことも念頭に入れておかないと。

97: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 10:14:27.07 ID:UdI6Q1px
>>95
だからアパートでタンス貯金すんの?

129: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 11:39:02.02 ID:MBpPcVLU
家買うのも損得じゃなくて結局物欲満たすだけのモンだと思うよ

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